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本文摘錄自《女人變有錢》2009年4月夏季號 ● 撰文：劉以親

趁著房價下跌、低利率之際，備妥2～3成自備款，把房貸當成強迫儲蓄，當個「宅女」真的不是夢。

老是叨念要買房子的明美，早在兩、三年前便積極看屋，偏偏當時正值房市榮景，房價飆漲、央行升息的速度，一再破壞她的買屋計畫，每次看到中意的房子，回家盤算自己的荷包，明美總是得到令她心灰的結論：即使付得起頭期款，也會被每月房貸壓得喘不過氣！

明美估算「買不如租」，只好先將買屋的夢想擱置一旁，安分當個租屋族。

「央行又降息了耶！」「景氣這麼差，房價該下來了吧！」今年年初開始，伴隨景氣的衰退，明美聽到愈來愈多的「利多」，例如房價下跌、議價空間變大，加上先前景氣大好時推出的住宅已陸續完工，想買房子的人，有更多新成屋能供挑選，房市儼然變成了買方市場。明美這時心想：「趁現在進場買個小宅，不管自住或是投資應該都不錯。」

房價下跌二至三成

受大環境不景氣的影響，這波房市跌幅確實不小，永慶房屋研展部黃增福協理說：「去年三月至五月間，市場仍存在著一股腦兒看好的追價熱，但五月之後，跟著股市行情下來，房市的成交量也開始逐月打八折，這個現象一直持續到去年的十一月、十二月才平穩下來。整體房價而言，台北市大約下跌了二成，中南部則有二至三成的跌幅。」

黃增福指出，日前政府陸續祭出救房市的政策，對市場產生中、長期的正面效應，且今年以來在股市回穩及央行降息的推波下，成交量已出現回升，特別是在台北縣及中南部地區，降息讓低總價的房屋受益很大，因為貸款利率低，市場又回到「租不如買」的思維。

購屋靠優惠房貸

以政府推出的二千億優惠房貸為例，購屋者只要年滿二十歲，每人都可以申辦一戶，每戶申請額度為三百萬元，目前年利率約一．三二五％（以台灣郵政二年期定期儲金機動利率加計年息○．二％計算），而且這項專案貸款沒有首購限制，台北市的申貸額度還能提高到三百五十萬元。

若申貸三百萬元額度，每月負擔的利息只有三千三百一十三元，分二十年攤還本利和，每月約繳一萬四千二百三十七元，以台北市區的房租水平來看，小套房租金動輒上萬元，與其租屋不如買屋，按月繳房貸遠比付房租來得實際。

先挑低總價入門

單身粉領族買屋，考量使用空間不需太大，且經濟能力有限的情況，小套房、二房小宅是最適合的入門產品，這類產品由於坪數小、低總價，粉領族也可以輕鬆一圓「有宅夢」；手頭較寬裕的人，相較於讓存款躺在銀行領微薄的利息，不如將資金投資在小套房或小宅，用租金報酬率打敗定存利率。

但要特別注意的是，近來銀行對房市的動向漸趨謹慎，不少銀行針對坪數低於十五坪的小套房傾向不核貸，或者拉高授信條件、給予低成數的貸款，建議想購買小套房的人，最好挑選捷運站周邊的房子，因為「地段」往往決定銀行是否核貸，否則未來如果想轉手出售，也可能同樣因為貸款不易，找不到資金充裕的買方。

此外，市場上有些坐落於捷運站周邊的小套房推案，建商會與銀行做配合，雖然坪數小，但地段好、估值高，銀行大多願意承作貸款，但黃增福也提醒，從訂屋到交屋的期間，房價變化仍會影響銀行核貸，交屋前最好確認銀行的態度。

小宅正當紅

相較於小套房有核貸問題，同樣低總價的小宅則較占優勢，舉例來說，十五坪的小套房可能只能申請到五成的貸款，甚至銀行不願意承作；但如果避開15坪的貸款門檻，購買坪數多一點的小宅，則可以向銀行爭取到較高的貸款成數，待遇大不同，加上少子化現象讓家庭人口愈趨單純，十六至二十五坪的小宅產品吸引許多單身貴族、小家庭的青睞，在轉手市場方面，流通也較小套房有利。

黃增福表示，十六至二十五坪的小宅在自用性上很合理，以十八坪小宅為例，台北市總價約在四百五十萬至九百萬元之間，台北縣捷運沿線則在四百至六百萬元間。「距離市區愈近，房價愈抗跌，捷運木柵線的景美、公館都可留意；若考慮便宜的價位，不妨延伸至萬芳、木柵，或是淡水線至北投、板南線至土城。但如果愈往捷運末端找屋，因為區域及住宅型態有所不同，建議坪數最好增加至二十至三十坪為佳。」

本文摘錄自《女人變有錢》2009年7月秋季號 ● 撰文：賴雅淳

身為時尚新女性，不能只有光鮮亮麗的外表，更要有一定的存款，保障自己的晚年生活。而保險與房地產，是單身熟女一定要懂的兩大理財工具。

「單身熟女，不是把錢花光，就是被騙光。」提到現在大多數的「敗犬」理財方法，IFPC國際財務規畫顧問公司執行長李雨珊就直搖頭，做了這個「兩光」的結論。像是她一名六十四年次的單身女性朋友，買東西都不看價錢，同一款鞋子可以一口氣買六種顏色，到現在銀行存款還是零。

就算很會賺錢、但不理財的單身女，下場同樣也很悲慘。像是台語歌后江蕙，走唱三十年，辛苦累積的上億財富，最後卻被家人敗光，就是單身女對理財一竅不通的血淋淋例子。

用房子 強迫儲蓄與保值

「如果當初江蕙拿五千萬買房子，五千萬買儲蓄險，另外五千萬給她大姐，就算大姐賠光手中的錢，江蕙還有房子可以出租，還有退休金可以領，不至於財產全部歸零。」一名理專如此表示，當然江蕙的例子也成為房仲與保險業務員勸說有錢人做好資產配置的新說帖。

提到單身女不想理財的原因，很簡單就是怕煩或怕難，但是李雨珊以過來人的經驗建議，以房子搭配保險是既能輕鬆管錢又強迫存錢的好方法。例如「存購屋頭期款」就能強迫儲蓄，以目前台北市兩房的小公寓，房價約六百到八百萬元來計算，兩成頭期款等於至少要一百二十萬到一百六十萬元的自備款。

如果以月薪四萬元、一個月存兩萬元計算，等於要存六十到八十個月，也就是五到七年才能存到購屋頭期款；如果一個月只存一萬元，就要工作十到十四年才能存到。所以如果不趁早強迫儲蓄，一般薪水階級的單身女性，想要靠自己的能力擁有自己的房子，還真的不是那麼容易。

買房子還有二個優點，第一個優點是有貸款壓力，這是一種責任，單身敗犬就沒有多餘的錢亂買東西，第二優點是買到好的房子，還能增值，讓自己的財富隨時間增加，難怪李雨珊說「買房子可以讓單身女性長大（獨立自主與錢變大）」。

以保險 來保障安全的生活

李雨珊自己則是利用保險來強迫自己儲蓄。二十七歲時，李雨珊買了二十年期的儲蓄險。「一年逼自己存二十幾萬元，所以每個月，我都過得苦哈哈的。」而強迫自己存錢的結果，換來的是五十歲以後，李雨珊每年就可以領六十萬元，領一輩子。當然，妳不一定要像李雨珊為了儲蓄而過苦日子，可以衡量自己的能力來決定每個月儲蓄金額，例如每月收入的四分之一或三分之一，然後再依據自己的資金與需求逐步增加。

板信保險經紀人林信成則表示，保險的功用很多，每個人一生中的醫療、工作、退休金等需求，都能透過不同類型的保險商品來獲得保障，是很適合單身敗犬的理財工具。

及早準備 踏實生活

當然，存到了購屋頭期款後，也不一定真的就要買房子，可以把這筆資金當作退休金，也可以再把這筆錢買年金險或是買公債型的債券基金，當作自己的核心資產，之後的存款則可以買比較積極的股票型基金等衛星資產，讓資金劃分為長線資金與短線資金。

這樣的作法就是讓自己的資產配置就能呈現正金字塔，就不容易因為經濟環境的動盪，讓辛苦累積的財富一夕之間就土崩瓦解。

不論妳打算靠房子或保險來理財，富鴻理財規畫顧問王麗文與李雨珊皆提醒：理財最重要的，就是要記住「薪水減儲蓄等於花費」這個公式。同時，單身熟女們也要有愈早開始理財愈好的心態，因為愈早準備負擔比較輕，而且人生有目標，心理與生活也就愈踏實。

看看她們怎麼累積百萬存款

百萬存款撐腰
林春江短暫離職當農夫
林春江小檔案
年齡：63年次
興趣：做菜、旅遊
職業：自由作家
存錢工具：基金、股票

去年10月，金融海嘯如狂風暴雨襲捲全球，許多人遭減薪、裁員、放無薪假，為了爭取一份工作搶破頭。但35歲單身的林春江，卻選在那個時候，離開任職的基金公司，飛到紐西蘭一座有機農場，當農夫。

「離職，只是想讓自己放個長假，重新思考真正想要過的生活。」之所以能夠說走就走，是因為林春江畢業後，每個月都把1/2薪水存下來，買股票或基金，另一部分放活存。工作12年累積百萬存款，足以支撐自己「短期退休」的生活開支。

現在，林春江偶爾充當國外美食團的台灣導遊，也幫忙寫書，同時等待下一個適合的工作機會，再出發。

莊佩玲省下置裝費
存夠退休金
莊佩玲小檔案
年齡：超過35歲
興趣：旅遊
職業：企業品牌行銷顧問
存錢工具：保險、外幣、定存

擔任多家上市櫃公司品牌行銷顧問的莊佩玲，橫跨生技醫療、美容、美語等領域，屬於高薪一族的她，理財相當保守，大部分都是買保險、外幣、存定存，每個月把7∼8成薪水存下來，剩下的當作旅遊基金。

「我不想像《慾望城市》女主角空有一櫃子的名牌，口袋卻空空。」莊佩玲說，之前自己只買名牌，30歲後，體會到名牌不代表自己，開始學會混搭，把省下來的錢投資自己，或帶媽媽去旅行。不只如此，莊佩玲連創業都很務實，像是她選擇擔任各大公司的顧問，而不是自己開公關公司。

「開公司要請員工，水電冷氣，都是成本，現在我只要在家工作，偶爾到公司開會，想出國就出國，既划算又自由。」果然是金牛座有錢又精明的敗犬典範。

本文摘錄自《女人變有錢》2008年10月冬季號 ● 撰文：王立德

想出國充電並不一定要花大錢。選擇到當地打工，不但可以補貼生活費，還能認識更多人，人生也可能因此而改變……

吳蕙娟 小檔案
● 年齡：28
● 星座：魔羯座
● 充電時光：一年半（澳洲10個月加環遊歐亞非8個月）
● 出發時的預算：25,000元
● 怎麼存到預算：用最少的錢、平時的儲蓄
● 環遊世界旅遊花費：12萬元
● 迷你退休之於自己：人生轉捩點，愛情、事業皆加分

　用澳洲打工賺到的12萬元，和在當地認識的日籍男友環遊歐亞非三大洲等15個國家。回國後，用打工度假經歷，順利進入匯豐銀行任職。

　這是吳蕙娟從職場暫時休息後所過的精彩人生。現在，她剛辭去外商銀行高薪工作，成為新嫁娘，到日本展開新生活。迷你退休的這段過程，對她來說不只是充電，也是讓自己的工作更上層樓、人生展開新頁的關鍵點。

 決定   要看看不一樣的世界

 　「蕙娟出國前，是一個心思全部都放在前男友身上的傳統小女人，朋友們都不看好她能夠完成這趟旅程。」吳蕙娟的好友建忠直率的說，「但出乎意料的，她不僅讓自己過得好，還很充實。回國後，我幾乎認不出那是以前我所熟識、遇到困難就退縮的蕙娟，她變得更懂得珍惜朋友，更體貼的獨立新女性。」建忠補充說，「這趟旅程，真的是她生命中重大的轉折點。」

　2006年夏天，吳蕙娟的父親因肝癌辭世。因為長時間陪在父親病榻旁，讓蕙娟不僅無法獲得公司主管的諒解，連相交6年多的男友也與她漸行漸遠，感情變得冷淡許多。

　父親過世後，心力交瘁的她心想，「這樣的男人、這樣的生活，算了吧！我需要看看不一樣的世界！」於是她提出辭呈，隻身帶著2萬5千元，持著澳洲打工簽證，踏上了第一站：澳洲東岸的伯斯（Perth），開始了她的迷你退休生活。

 出發   只帶台幣2萬5千元

　沒有了父親、前男友這兩個生命中曾經最依賴的男人，吳蕙娟告訴自己：「與其把自己視為無主的浮萍，不如說是隨遇而安的蒲公英。」因此，到了伯斯的第一天，她就跟旅館老闆說：「老闆，我沒錢，可不可以幫我介紹工作？」老闆嚇了一大跳，但隨即也熱情的介紹她到東澳北邊的採礦小鎮Port Headland中國餐廳打工。

 　「一般來說，餐廳打工平均時薪約13至15元澳幣，但我很幸運，老闆除了按照行情給我14元澳幣（當時折合台幣約350元）外，還免費提供食宿。」她笑著說，加上當地人口外移，鄰近沙漠，根本沒有可以血拼的地方，因此7個星期後，吳蕙娟就存下4,200元澳幣（折合台幣近11萬元）。她眼看錢存夠了，回到伯斯，開始與網路上認識的背包客一起旅行。

　澳洲打工的背包客分為兩種：一種是以存錢為主，另一種就跟吳蕙娟一樣，存到了需要的金額，腳便不安分地開始蠢動。

　接下來的6個月，吳蕙娟不擬計畫，讓生命給自己決定行程。得知雪梨有同性戀大遊行，便往雪梨流浪；有澳洲網球公開賽，即留下來湊熱鬧；旅途中新認識的背包客邀請一同去南方的小島遊蕩，想也不想就直接欣然前往。「那段日子，真的讓我舒展了靈魂，流浪了心情，我感受到一股在台灣無法體會的平靜。」吳蕙娟說。

 度假   12萬元超省環遊世界

　等到錢花得差不多，她回到伯斯一開始投宿的旅館，邂逅了現在的日籍老公，「聊啊聊的，聊到日本人喜歡環遊世界，而他也有同樣的夢想，當時不知哪裡生出來的勇氣，我馬上提議：『那我們一起環遊世界吧！好不好？』」她俏皮地補充，「會提出這個提議的另一個原因，是暗自覺得，這日本人怎麼可以長得這麼帥！」

　為了籌備環遊世界的錢，吳蕙娟在賭場找到服務生及清潔工的職缺，工作了兩個月，攢了折合約台幣12萬元的存款，便跟現任的日籍老公從澳洲出發，行經泰國、柬埔寨、越南、廣州、貴州、往北至西安，西寧、西藏，再穿越國界到尼泊爾、印度、伊朗、土耳其、敘利亞、約旦，搭船至埃及、希臘、義大利、法國，再一起回到日本。就這樣，吳蕙娟用8個月的時間，走了歐亞非15個國家。

　12萬元環遊15國？你沒聽錯，吳蕙娟採取最省的交通方式——搭巴士旅行，雖然累了些，但也比飛機瀏覽了更多沿途風光、風土民情，比所有人都還深入各個國家。

　此外，當旅行到消費水平比台灣低的國家時，吳蕙娟也將自己的消費金額降到與當地人相同，並不因「好便宜」就多買一些。相反地，她甚至會與當地人一起排隊買約台幣一元的麵包當早餐，住路旁不起眼的小旅社。

　這樣的玩法，往往可以在一個國家待半個月，卻只花了不到台幣5千元的預算。「隨著當地人生活，他會教你用最省錢的方式來認識這個國家。」吳蕙娟一語道破超省錢環遊世界的秘訣。

 甜蜜   日籍男友機場求婚記

　談到這段旅行最難忘的經驗，「真的是說不完，比如在伊朗的時候，恰巧遇到伊朗國王生日，路上擺滿食物、果汁任你吃喝到飽，就像媽祖出巡的大甲。而我們外國人的面孔少見，不一會兒就有不認識的人邀約到家裡作客。」

 　在印度時，吳蕙娟也深刻地感受到先前無法想像的文化衝擊。「那是一個新舊文化衝突又交集融合的國家，都市化的設施中又夾雜著人類最久遠的古文明，捷運站裡有聖牛乘涼，現代化的首都新德里外圍又充斥著牛大便，雖然知識分子對外國人十分友善，但也有不少中下階層的人專騙觀光客的錢。」

　當然，旅途中的辛勞也讓吳蕙娟跟日籍男友起了許多爭執，但總是能在和好時感受到到更多的溫情。「唉呀！好幾次差點就說拜拜了，但說開時就好了，也因此更了解彼此的想法。」她微笑的說，「後來，在日本機場要離別時，日劇的情節就發生了！」日籍男友抱住了她，幸福，自此降臨。

 回國   獲外商銀行高薪工作

　回國後，吳蕙娟重新開始找工作。她笑說，「以我的爛學歷，還能進入匯豐這家外商銀行，從事門檻較高的企業放款業務，應該全部歸功於我的這段休耕經驗吧！」原來面試時，主考官對一個女孩僅帶著2萬5千元台幣出國的勇氣大感佩服，對於只花了12萬，便能環遊世界15國更認為不可思議。因此對吳蕙娟產生了莫大興趣。

　「我對主考官解釋，旅行時認識的朋友時常提供住宿，交通不是搭便車就是搭便宜的巴士，更重要的是，我會先研究當地人的生活費來決定預算，比如說敘利亞的醫生月薪平均是200美元，若我只玩半個月，就只規畫100美元的預算。只要跟當地人吃一樣的東西、睡一樣的床，其實一點都不難。」在這段休耕時期所得到的勇氣與智慧，著實開創了吳蕙娟在職場的新格局。

　而吳蕙娟的主管對她的旅遊故事非常感興趣，「蕙娟提到有一次在敘利亞跟旅館老闆吵架，因為旅館老闆想賺送洗衣服的錢，而她表示自己洗就好，激怒了老闆，要她早上六點搬出去。吳蕙娟在人生地不熟的異地還有膽子據理力爭，並成功爭取了合理權利，顯示出她是個適應力及應變能力都很強的人。」

 轉捩點   想到就做、別顧慮太多

　回國後，不但周遭朋友驚豔，對吳蕙娟而言，這段迷你退休假期，實在為自己的人生帶來許多改變，包括工作、職場及觀念。「過去的我，很容易為了工作的事不開心，為了一點點小錢嘔氣。出去一趟後，才體認到自己原來不需要這麼小鼻子小眼睛。現在的我，或許不是最有錢的，但精神上絕對是最富足的！」

 　從一個只知道依賴男人的傳統小女人，蛻變為現在朋友眼中的體貼女孩、主管眼中的優異員工，更結識了異國相知相惜的另一半，吳蕙娟從來沒想過，當年一個突然的「休長假」想法，竟會對自己的生命造成如此翻天覆地的大變化。

　對此，吳蕙娟只笑著下了一個結論，「生命準備了許多驚喜，關鍵只在於你要不要打開這個盒子而已。」

後記

　吳蕙娟去年回國工作了9個月後，答應了日籍男友的求婚，於今年9月嫁至日本，成為幸福的新娘。行前，她在部落格上寫道：「我，要踏入人生的另外一個階段了。感謝每一個幫助我、給我滿滿祝福的人。天國的老爸……你收到我的喜訊了嗎？？離開前我還是會再去看你，我也知道我會哭泣……我愛你！感謝你給我的一切。」

與台灣有打工度假簽證協定的國家
　目前台灣僅與紐西蘭與澳洲兩國簽署打工度假協定，若仍具學生身分，可透過代辦機構（CIEE、CCUSA等）申請美國短期打工簽證。不過近期之內，日本很可能會跟進紐、澳兩國，與台灣簽署打工度假簽證協定，打工度假的選擇將會更多。

本文摘錄自《女人變有錢》2008年4月夏季號 ● 撰文：楊筱筠、劉以親

本文摘錄自《女人變有錢》2007年10月冬季號 ● 撰文：李盈節

10萬元起家的購屋圓夢計畫

林秋萍
理財目標︰存購屋頭期款120萬元
目前存款：10萬元

收支狀況：
每月收入 30,000 年終獎金收入 30,000
基本生活開銷 15,000 所得稅 4,000
房租支出 8,000 醫療費用 3,000
每月結餘 7,000 孝養紅包 10,000
年終獎金結餘 13,000

專家建議：
1. 每月1萬元定期定額買基金。
2. 選擇總價較低的房子。
3. 投資屬性轉為穩健。

　擁有自己的房子，是許多女性的夢想，只是對於像秋萍這般收入不豐、積蓄也不多的年輕女子而言，實現夢想的難度會高了一點。永豐銀行個人金融事業群零售金融處副處長韓志宇表示，秋萍年紀輕輕就能立下存錢買房子的目標，是很可取，但回歸到現實面，還是要靠完整的理財規畫，才能築夢踏實。他建議秋萍從兩個方向著手。

方向一：每月一萬元買基金

　從秋萍的每月收支狀況來看，生活費和房子租金合計兩萬三千元，依台北的生活費用及房租水平，再縮減的空間並不大，也就是想再進一步「節流」有困難，因此韓志宇建議想辦法「開源」，可以利用下班後或假日時間兼差，增加收入。

　目前秋萍每月結餘僅七千元，如果靠著兼差每個月再增加三千元收入，讓結餘提高到一萬元，就能利用投資來錢滾錢，加快夢想實現的速度。

　韓志宇估算，如果秋萍能每個月拿出一萬元定期定額買基金，扣款五年後，如果選擇標的報酬率每年都能穩穩賺到一五％，就可以累積近九十萬元的本利和。再加上現有的十萬元存款也同步單筆買進基金，一樣以年報酬率一五％計算，五年後可有二十萬元本利和。定期定額加上單筆投資，五年後就能籌措到一百一十萬元資金，距離一百二十萬元頭期款的目標已經相去不遠。

　如果男友開始上班後，也能每月提撥一萬元一起投資，那麼只要不到四年的時間，就能存到一百二十萬元的頭期款。

方向二：選擇總價較低的房子

　目前銀行對於房貸申貸採取緊縮態度，想買房子的民眾必須準備較高的自備款，加上利率緩步調升，可預見秋萍買了房子以後，利息負擔將愈來愈重。因此若想早一點實現購屋夢想，並減輕還款負擔，韓志宇建議降低標準，買總價較低的屋子。

　假如秋萍購買原本看中的六百萬元預售屋，扣除一百二十萬元的自備款，即使不考慮預售屋完工交屋時的各項費用，還須貸款四百八十萬元的貸款，以二十年本息平均攤還、利率三％計算，每月還款金額高達二萬六千多元，占秋萍目前月薪八成以上比重，等於要不吃不喝來供房子。

　若是改買總價四百萬元的房子，準備三成自備款，則只需貸款二百八十萬元，以二十年本息攤還、利率三％計算，每月還款金額不到一萬六千元，負擔大幅減輕。

　總價較低的房子有哪些選擇呢？韓志宇提供了兩個參考方案：一是中古屋，可尋找總價四百萬元、三十坪左右的標的；二是二十坪以下、總價大約二百二十萬元至二百六十萬元的房子，秋萍可以更快存到自備款，且貸款金額更低、利息負擔更輕，等到未來經濟能力提升後再換購大屋子。

投資屬性應由保守轉為穩健

　以上兩個方向，秋萍可以同步進行。只是秋萍的投資屬性較為保守，想靠基金投資達到年報酬率一五％，勢必要選擇風險性較高的標的，如此一來就超過秋萍的風險承受度。但如果投資年報酬率僅有五％的基金，又會拉長目標達成的年限，因此韓志宇建議秋萍，要慢慢調整自己的投資屬性，提升風險承受度，至少要先從保守型轉換到穩健型，再試著跨越到積極型。

　至於投資的標的，韓志宇認為定期定額是分批進場，風險已分散，因此不妨選擇波動較大的基金來提高報酬率，例如新興市場股票基金。此外，一般定期定額投資人容易忽略定期檢視的重要性，他也特別提醒至少每周要關心一次投資狀況，但不需要常常買進賣出，只要等到準備購屋的前半年左右，再分批贖回即可。

　如果有額外的奬金及收入，也可以存起來，等待市場回檔時單筆投入看好的標的，賺取低檔彈升的超額報酬。另一方面，單身女性身邊最好準備三至六個月的急用金，由於秋萍閒錢不多且無任何保險，加上有籌措購屋頭期款的理財需求，建議要預留五萬元以備不時之需。