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本文摘錄自《女人變有錢》2012年7~8月NO.22 ● 撰文：賴韋廷

結婚後保單該怎麼規畫，才能符合家庭需求？壽險顧問建議，釐清受益人、保額兩大問題，其餘的規畫就能迎刃而解！

兩個月後小莉就要結婚了，緊鑼密鼓籌備婚事之餘，她忽然想起老媽曾經幫自己買了一張壽險、一張儲蓄險保單，受益人都是老媽的名字，但基於婚後與老公已成為「生命共同體」，小莉猶豫著是否該詢問老媽，婚後把受益人姓名改成老公的名字，「老媽會不會失去保障？婚後保單要怎麼保，保障才會夠？」對於婚後保單如何調整，許多新婚夫妻都沒有明確概念，其實這個問題並不複雜，磊山保經首席顧問李佳蓉建議，可以從「受益人」與「保額」這兩個大方向來思考。

爸媽買單 受益人最好不要換

如果是父母代為購買、擔任要保人的舊保單，建議最好不要更動受益人姓名。李佳蓉表示，「父母可能會認為保單都是爸媽付錢，結果子女『嫁了老公〈娶了媳婦〉就忘了爹娘』，再怎麼理智的人都無法接受。」

李佳蓉指出，婚前由父母投保的保單，多為儲蓄險與壽險，也多有心理準備將保單未來的好處移轉給下一代，但雖如此，如果子女直接提出「將受益人姓名由父母改成配偶」的要求，父母還是可能因「奇檬子」不好，而轉為不同意；而子女也可能因此認定「父母說愛我，但其實是自己愛錢。」

「也有很多父母雖然嘴上沒說，讓子女改了受益人，但會因此認為子女不孝順或子女的另一半不夠厚道。」為了避免種下不必要的心結，李佳蓉建議新手夫妻，就當做先前父母買的保單不存在，婚後重新投保。

這麼做除了可避免雙方不愉快，其實也多半無損新手夫妻的權益，因為就算原保單不更改受益人，按常理，子女也會因有優先繼承權，而成為父母過世後保單的真正受益人。此外，如果子女在成年後，父母已將「要保人」的姓名改成子女，意即繳錢的人早已是子女，就比較沒有這層尷尬，想更改受益人姓名，可以自行連絡壽險業務員處理。

照顧配偶權益 調整受益順位

「保單受益人姓名的寫法，有很多調整的空間。」李佳蓉表示，在自己服務過的三千多名客戶中，大部分的長輩投保時都會為了下一代著想，因此子女如果擔心父母代為投保的保單，不能將受益人變更為自己的配偶，又擔心萬一自己不幸發生意外，配偶會沒有保障的話，建議可以跟父母商量，將配偶列為「父母之後的第二順位受益人」。

「子女真的有三長兩短發生壽險理賠，在受益人優先順序上，父母先於配偶未嘗不是好事，長輩多半為了照顧或撫卹媳婦〈女婿〉，還是會將全額或部分保險金給予對方。」李佳蓉說，「也許有些人會認為，既然都要給我，當初為何不乾脆將名字換成我」，但是一方面如前述，要求父母更改受益人姓名可能引起雙方不快，另一方面，「直接領走與從長輩手上領到，感覺是不一樣的，子女比較有『被照顧到』的感覺。」

李佳蓉舉自己今年結婚的兒子為例，「我還在想他什麼時候會跟我提更改受益人，他就自己重新買了保單，我覺得這麼做很Nice。」她為兒子買的保單，第一順位受益人是她自己跟丈夫，在兒子們還沒結婚前，第二順位是兩兄弟互保；他們結婚後，第二順位就可以改成配偶名字，「保險受益人是因應『假定事件』，何必為了沒發生的事而鬧得彼此不愉快。」

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